【摘要】由于大型银行的客户定位和经营策略，也造成了众多中小企业融资难。积极培育和发展中小银行并建立存款保险制度，是我国银行业金融机构体系发展的重要方向和目标。
存款保险制度是现代银行体系的有机组成部分,具有保护存款人利益、救助问题银行、防范化解金融风险和维护金融稳定等功能。在市场经济国家，存款保险制度是国家金融安全网的基本组成要素，也是国家金融安全的重要制度安排。在我国，存款保险制度经过20年的研究论证，目前各项准备工作也已基本就绪。存款保险制度的推出，可以增强中小银行的信用，为小银行创造与大银行公平竞争的环境，促进形成一个有序竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融机构体系。
我国银行业结构的显著特点是银行集中度过高。银行集中度过高，一方面导致银行间竞争不充分，特别是中小银行难以与大型银行同处于一个竞争平台；另一方面，由于大型银行的客户定位和经营策略，也造成了众多中小企业融资难。积极培育和发展中小银行、改变银行业结构集中度过高的格局，是我国银行业金融机构体系发展的重要方向和目标。近年来我国中小银行数量和资产规模得以快速发展，目前全国各类城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行合计超过3000家，总资产占银行业金融机构资产的份额约为五分之一。与快速增长的机构数量和业务规模相比，中小银行在资本金规模、融资能力、经营效益、风险管理、产品定价、人才队伍建设等方面依然与大型银行存在较大的差距。特别是随着利率市场化进程的不断加快，由于中小银行的利息收入在营业收入中占比较高，利率波动会影响其息差收益，提高利率风险管理难度，并且会导致银行之间的过度竞争。相较于大型银行，利率市场化对中小银行的经营压力和挑战更大。这种情况下，如何通过存款保险制度，对中小银行进行风险监管和危机救助，有必要借鉴国外成熟模式进行研究。
慧择提示：在市场经济国家，存款保险制度是国家金融安全网的基本组成要素，也是国家金融安全的重要制度安排。存款保险制度的建立有利于促进我国社会和谐发展。
