【摘要】有些人可能认为自己工资那么低，勉强维持月基本生活，怎么可能有闲钱进行理财呢？这种想法是错误的，理财规划其实就是一个量变的过程，积少成多。那么，月薪3500元，该如何进行投资理财呢？
问：标叔，你好，我每个月的收入是3500元，要支付900元的房租，请问我在上海该如何理财？是买基金好，还是零存整取好？
看了你的简短来信，我真不知道该怎么回答。为什么这么说呢？打个比方吧，你去一家医院问医生，我是打针好呢？还是吃药好？恐怕医生很难回答你的问题，因为他们不知道你究竟生了什么毛病。
转念一想，你和很多人一样，对理财可以说一无所知，提出这样的问题也在情理之中。要想学习理财，先要学会问问题，今天我就把理财的简单流程告诉你，希望你以后别再问这种没人能回答的问题。
还是以看医生为例，你必须告诉医生，什么地方不舒服，有什么症状，医生才能做进一步的诊断。如果你没毛病，干嘛要打针吃药呢？理财也是一样，你先要有理财的需求，再去找理财的方法。你的收入去掉房租后，每月有2600元，这和上海普通职工的退休收入差不多。看看那些退休的大妈们，买买菜、做做饭、喝喝茶、跳跳广场舞，日子过得很开心，她们对于理财的需求不高，也就不需要使用很复杂的理财方法，把钱存到银行里，或者买点理财产品，就完全能够满足她们的需求了。
虽然你没明说，但我猜你对现有的生活并不满意，希望通过理财有所改变，对吗？2013年上海职工的月平均收入超过了5000元，你的收入仅为平均收入的70%，生活水平低于社会平均水平，希望尽快提高生活质量肯定是你写信求助的重要原因。不过，在你提出更具体的理财目标前，没人能帮得了你。
确立了理财目标后，第二步是评估自己所拥有的资源，这一步和医生为你做必要的检查有点相似。你光讲述病情还不行，医生还需要借助做一些检查，才能最终给出治疗方案。那么，你有什么资源呢？我只知道你月入3500元，支出900元房租，连最基本的收支情况都不清楚，又怎么给你提供具体的建议呢？这就好比你感冒了，连体温都没测过，医生又怎么知道你是否需要吃退烧药呢？所以你要先梳理一下自己的情况，大概的花费有多少？结余有多少？手头拥有的金融资产有多少？有没有债务等。特别需要提醒的是，千万不要忽略了自身的人力资源。对于绝大多数人来说，人力资源才是他们最大的资产。你的年收入有42000元，要通过理财获得42000元，你基本上需要有70万元左右的金融资产，也就是说你目前的身价约为70万元。如果你能将月收入提高到上海平均工资的水平上，你的身价将超过100万元，这也是多数人理财的首选方式。
了解了基本情况后，就可以选择产品了。不同的产品有不同的收益率和风险，在选择产品时，除了看收益率外，还要看风险承受能力。如果选出的产品风险过大，你无法承受，则你还需要对理财目标进行调整，适当调低一些目标，可以让生活过得更安稳。
从收益和风险的角度看，零存整取显然不如买货币基金，两者风险差不多，但货币基金收益要稍高一些。不过，和股票型基金相比，零存整取更安全。可见零存整取和基金两者不能简单比较，依然要视每个人的情况而定。
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