养老年金保险投保三原则

　　商业养老年金保险具有越早投保保费越低的特点，而年纪越大投保商业养老年金保险不仅保费越高而且还有拒保的风险，所以建议您尽早投保商业养老年金保险。目前市场上提供的商业养老年金保险大多数要求投保对象的年龄在60岁以内，建议您结合投保对象的实际年龄来合理规划保险方案，60岁以内者建议您为其购买专门的商业养老年金保险以积累养老金。而超过60岁的人士建议您为其购买投资型理财保险以积累养老金。无论选择哪一种方案，投保前均需优先完善投保对象的意外和健康等基础性保障。

　　在投保商业养老年金保险时该如何衡量购买的产品保额是否足够？一个重要的参考指标是，投保人所在地区的社会平均工资水平。假设您当前所在地的月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后您所在地社会平均工资为7741元，如果到那时的您所在地退休人员能领到6192.8元(7741元×80%)，那么您的老年生活就有了保障。除此以外，您还要结合当下经济收入水平来确定保额，因为买保险要量力而行，投保后以不影响当下整体生活质量为佳。

　　一般来说，商业养老年金保险的养老金领取方式有三种，定额、定时或一次性趸领。一次性趸领是指在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。而定额、定时领取养老金顾名思义就是按照保险合同规定的时间领取养老金。而趸领对于退休的人士而言，其实是进退两难的选择：就是拥有了一大笔退休金，不知如何来管理这笔资金，以应付退休后的生活支出以及财务需求。而且年纪越大所面临的各项风险也越大，自己理财能力也随之下降，所以投保商业养老年金保险时以月、季、半年或年作为单位来领取年金是明智之选。