养老保险和退休金的区别在哪里

　　尽管养老保险和退休金都是针对受益人未来的老年生活提供保障的一种福利制度，但是两者在属性、缴费方式以及养老金的领取方式等方面，还是存在较大的差异。养老保险和退休金最大的区别主要体现在资金渠道不同上，一般来说，社会基本养老金是由社会保险资金列支的，而退休金则是国家财政或地方财政列支。另外，养老保险和退休金主要适用的人群也不同，社会基本养老保险主要是面向私企等单位员工而推出的，而退休金一般只有公务员和事业单位人员才能享受。而无论是社会养老金还是退休金，在当下养老样式日益严峻的情况下，均无法全面满足当代人的高品质老年生活需求，再加上421家庭模式的日益普及，一个夫妻要承担父母、祖父母、外公外婆甚至更多人的养老，所以人在资金充足时提前考虑一下自己未来的养老保障问题是有必要的。
　　与社会养老保险和退休金相比，商业养老保险的保障范围和力度更加灵活多样，它遵循多投多保的原则，所以商业养老保险的诞生，为广大消费者在退休后仍能保持退休前的生活水平提供了可能和渠道，所以个人要想完善自身养老保障，需要在享受社会养老保险和退休金的基础上，再提前为自己购买一份合适的商业养老保险。
　　个人如何正确选购商业养老保险呢？
　　1.目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此投保需要按需进行。传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
　　2.商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。因此，在有了社会基本养老保险或退休金的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
　　3.养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。经济实力雄厚者，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。考虑到目前人均寿命正在逐年提高，建议在选购商业养老保险时，适当延长养老金的领取年限，以不低于80周岁为佳，这样可以确保所获得的商业养老保障更加的全面。