商业医保和普通医保的区别比较

　　属性
　　社会医保是有国家政府部门推出的，它是为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。通常情况下，所提供的医疗保障是统一的也是最为基础性的。

　　参保对象
　　普通医保的参保对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制。如农村户口人士往往只能办理新农村医保，而无法办理城镇居民社会医保。

　　保险项目
　　普通医保分两个帐户，个人帐户，体现在医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药，门诊费用的支付和住院费用中个人自付部分的支付；统筹帐户，由医保中心管理，参保人员发生符合当地医保报销的费用由统筹帐户支付。可以在参保人员发生疾病风险时提供最基础的医疗服务，它包括基本药物、基本服务、基本技术和基本费用等内容。在大额医疗保障方面，大额互助报销的是一年内超过统筹基金报销封顶线的费用，普通门诊起付线是2000（相当于免赔额），2000以上报50%，最多可报2万。特别门诊和住院报销，它报销的是超过统筹基金封顶线（7万）的那部分费用，报70%，最多10万。

　　责任免除范围
　　1.超额的门诊费用
　　参加普通医保的人员，其普通门、急诊的费用以及定点药店配药费用，按规定都是由个人医疗账户来支付，当个人医疗账户资金不足时，参保人员就必须用现金支付。但是，个人医疗账户每年的基础金只有100元，加上个人缴费部分（2%）、单位缴费部分（随年龄变化而不同，由1%-2.8%不等），总额仅有一二千元，只能勉强满足最基本的门诊治疗费用。
　　以一名年龄在35周岁以下员工为例，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元、个人缴费的全部720元、单位缴费的部分360元，总计是1180元。很明显，即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花的差不多了。
　　2.起付标准
　　为了防范小病住院侵占统筹基金的风险，普通医保建立了相应的费用分担机制。其中，起付标准（俗称“门槛费用”）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用。这部分费用，根据医院的级别有所不同，每次住院最多需要支付2000元。
　　3.自付比例
　　在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担（详见附表三）。根据医院级别的不同，每次住院最高自付比例为20%。
　　另外，在每一社保年度内，普通假设程女士参加了住院保险后，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，她通过医保基金最多就只能报销5760元。（10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余7200元报销80%，就是5760元。）
　　附表三：住院费用起付标准及共付比例（以在职人员为例）
　　医院等级起付标准(元)统筹基金支付比例(%)个人支付比例(%)
　　一级医院5009010
　　二级医院1000 8515
　　三级医院2000 8020
　　医保基金累计报销的最高限额（俗称“封顶线”）是上年度社会平均工资大4倍（2005年度为124080元）。超过“封顶线”的医疗费用由重大疾病补助金支付（也有5%-10%的自付比例），最高限额为15万元。目录外治疗费用不管是基本医疗保险还是住院保险，都规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。
　　4.普通医保的药品目录中严格控制使用贵重药、进口药以及新诊疗技术。对于慢性病及重大疾病，不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在普通医疗保险之内。据了解，大部分地区的普通医保目录都过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。

　　待遇发放
　　在就医（住院）的时候，向定点医院出示医保卡证明参保身份，在结帐的时候，该个人自付的部分由自己用医保卡或者现金支付，该医保报销的部分由医保和医院结算，个人不需要先支付再报销。剩下的津贴类保障项目，普通医保报销则需要准备医疗保险手册的复印件、诊疗费单据、收据、明细等等东西，然后前往户口所在地的社保中心办理手续，一般保险金将于次月发放。