人身意外险和车上人员责任险区别有哪些

  人身意外险和车上人员责任险区别主要体现在概念、属性、保险标的、保障范围、保费计算、办理条件以及责任免除的不同上,人身意外险是有固定的保障对象的,而车上人员责任险则是跟车走的,乘坐投保车辆的人员都算是被保险人。此外,这两大险种在概念、理赔等方面也有较大的区别。
  慧择保险网(www.huize.com)人身意外险和车上人员责任险区别专题将为大家介绍这两者的区别,并且提供相关保险在线购买。

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全方位大比拼——人身意外险和车上人员责任险区别

人身意外险

  概念不同
  人身意外险是指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的,非疾病的、外来的,突然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

  属性及保险标的不同
  人身意外险属于意外险范畴,主要保障被保险人的利益。而保险标的也是固定的,人身意外险的保险标的是确定的人,在投保的时候,保险合同上写明的保障谁就是谁。
  办理条件和规定不同
  1.人身意外险的办理条件比较宽泛,凡有意外保障需求的自然人均可投保,但可能会在被保险人的职业类别上有所要求,比如从事高危职业的人员就需要购买专属的高危职业人身意外险,而投保普通的人身意外险时,可能就会被列为责任除外范围。
  2.自2016年1月1日起,保监会规定:不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。因此,为未成年人购买人身意外险,意外身故的保额不要超过上述规定,而成人购买人身意外险,尤其是家庭经济支柱型人物,意外身故、伤残等重大型风险的保额最好设置为其年收入的10到20倍,这样可以确保当意外事故发生以后,被保险人的家庭生活质量能在十年内维持不变。
  保费计算不同
  1、按保险金额的一定比率(即保险费率)计收。如:为投保团体人身意外伤害保险,保险费率为2‰,保险金额为10000元时,保险费为20元,即10000×2‰= 20(元)。
  2、按有关收费金额的一定比率计收。 如:人保公司的公路旅客意外伤害保险条款规定,保险费按票价的2%计收,而每名旅客的保险金额为3000元,当票价为 10元时,保险费为0。20元(10元×2%)。
  3、按保险条款中规定的金额收费。如:保险公司某分公司开办的旅游人身意外伤害保险条款中规定,每名游客每天收保险费0。 
  保障范围以及责任免除范围不同
  一、保障范围
  当被保险人发生保险合同中规定的意外身故、残疾和意外医疗事件时,因意外所致的财务风险均在人身意外险的保障范围,部分人身意外险产品还包括紧急救援和费用垫付等增值服务,例如旅游意外险产品。
  二、责任免除范围
  (一)投保人的故意行为;
  (二)被保险人自致伤害或自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
  (三)因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀;
  (四)被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死;
  (五)被保险人接受整容手术及其他内、外科手术;
  (六)被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物;
  (七)核爆炸、核辐射或核污染;
  (八)恐怖袭击;
  (九)被保险人犯罪或拒捕;
  (十)被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动;
  (十一)被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧烫伤的,保险人也不承担给付保险金责任:
  1.战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间;
  2.被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间;
  3.被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。 发生上述第六、七条情形,被保险人身故的,保险人对该被保险人保险责任终止,并对投保人按日计算退还未满期净保费。
车上人员责任险
  概念不同
  车上人员责任险是投保车辆在发生交通事故后保险公司对于车上人员造成的伤害甚至伤亡进行的赔偿。赔偿包括丧葬费,医疗误工费等等。
  属性及保险标的不同
  车上人员责任险属于责任险范畴,主要是保障车主的经济利益。保险标的是不固定的,车上人员责任险的被保险人是随车而变化的,凡是乘坐投保车辆的人员都算是被保险人。
  办理条件和规定不同
  1.虽然从理论上说车上人员责任险是主险,车主可以单独购买,但是目前很多保险公司都要求车主在投保商业第三者责任险的基础上方可投保该险种,否则不给单独办理车上人员险。
  2.在投保数量上有一定的规定,目前车上人员责任险分为驾驶员单独投保和按座位总数投保两种类型,比如家用的5座车,可以投保驾驶员单人和全车5人,不能投保2人或3人,更不能超出车辆的座位数。
  保费计算不同
  车上人员责任险保费=保险金额*保险费率*座位数,目前常见的保额有每人1万,2万,5万和10万四个档可选,乘客的保额必须统一,驾驶员可以单独选择保额。一般来说,6座以下的机动车驾驶员保险费率是0.42%,乘员保险费率是0.27%;6-10座的机动车驾驶员保险费率是0.40%,乘员保险费率是0.26%;10座以上的机动车驾驶员保险费率是0.4%,乘员保险费率是0.26%。整体算下来,车上人员责任险保费不算高,全车人员投保也不过一二百元。
  保障范围以及责任免除范围不同
  一、保障范围
  当保险车辆发生意外伤害事故时,属于车主需要负担的丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等项目均在车上人员责任险的保障范围。
  二、责任免除范围
  在责任免除范围方面,除了人身意外险责任免除条款中规定的十一条以外,车上人员责任险还特别针对下列情况不予保障:
  (一)违法不赔,如驾驶员无证驾驶,酒后驾驶,超载行车,或是货车货箱坐人等等情况造成的伤害,保险公司会根据责任进行免赔甚至不赔。同时,不系安全带,超速驾驶等等一些看似很平常的违法行为,保险公司在实际操作中虽然大多数给予理赔的,但是严格意义上说,即便保险公司不赔偿也是合理的。
  (二)不在车内不赔,车上人员责任险的条款中明确规定:驾乘人员不在车内是不赔的。比如你在修车时被撞伤亡,车外换胎被撞,危难时刻跳车后发生的身体损害,甚至一些情况下车内人员被甩出,都不属于赔偿范围。

慧择保险管家点评建议

  人身意外险和车上人员责任险最大的区别在于保险标的的不同,人身意外险是记名的,保障谁是有明文规定,而车上人员责任险则是不记名的,它的保障是跟车走的,乘坐投保车辆的人员都算是被保险人。相对而言,人身意外险适合的人群更为广泛,凡是自然人都最好为自己购买份,以提升人身意外保障。而车上人员责任险则是针对私家车一族人士提供保障的险种,投保可以帮助车主转嫁车上带人可能会带来的责任赔偿风险。
  对于有私家车的家庭而言,人身意外险和车上人员责任险提供的保障并不冲突,车上人员责任险提供的保障往往仅限于在保险车辆上,而下车以后的人身意外保障则可以由之前购买的一份人身意外险来进行有力补充,并且在意外身故保障方面,这两大险种的保障额度是可以累加的,毕竟人的生命是无价的。
  在全面了解人身意外险和车上人员责任险区别以后,投保具体的险种时就要各有侧重,例如人身意外险在投保的时候要注意设置好保额和一些细节,而车上人员责任险在购买的时候注意力应该重点放到具体的车辆、座位数以及保额的分配上。详细的投保常识如下:
  人身意外险如何投保?
  1.结合被保险人的职业类别以及当前所面临的人身意外风险性来合理挑选,普通职业也就是保险行业中常说的1到4类职业,可以选购普通的人身意外险,而从事建筑工程等高危职业者,在保险行业中被划分为5到6类职业,建议购买相应的高危职业意外险。另外,还要结合被保险人当前所面临的人身意外险风险性来挑选,如经常出差的人士最好购买份包括高额综合交通意外保障的人身意外险产品,可以针对出差期间乘坐各种交通工具提供意外保障呵护;而喜欢开车出门的人最好为自己选购份自驾车意外险,以提升自己驾车期间的人身意外安全保障。
  2.保额方面,成人购买人身意外险意外身故、伤残保额要设置为其年收入的10倍或以上,而为孩子购买人身意外险,不要超过保监会规定的限额,因为多投无益,保险公司最终还是会按照保监会规定的限额理赔。
  3.拿到人身意外险保单后,应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容,注意购买的是哪家保险公司的保单,查看保单印章是否清晰,是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。收到保险凭证后,立即通过保险公司公告的服务电话和保险公司官网查询保单是否真实有效,各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码,不要轻信其他号码。
  4.如果购买的是卡单式人身意外险产品,一定要及时激活保险卡,否则保障就不会及时生效。
  车上人员责任险如何投保?
  1.投保方式有两种,一种是按选择座位投保,另一种是按照核定座位数投保。消费者可以根据自己驾车实际保障需求以及爱车的实际座位情况而定。
  2.车上人员责任险的保额从1万至10万分为四个档次,由投保人根据需求自由选定,保险责任以意外身故,残疾,医疗费用最高以保险金额最高限额为准,不要降低副驾驶座位的保额,因为对于一辆汽车而言,乘坐副驾驶座往往发生意外风险的概率更高,所带来的赔偿风险更大。
  3.车上人员责任险在购买时,必须指明投保座位数。因为在出现保险事故时,保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以,车主按车上座位数购买车上人员责任险,虽然保费会高一点,但可以给乘坐自己车辆的家人、朋友多添一份保障。

用户互动点评

对"人身意外险"我有话要说
  • a1359833***
    点评产品:君龙人寿综合意外保障计划
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    首先感觉慧择网的服务蛮好的,我也去了中民保险网,惠择的整体感觉要好,最终选择在慧择上购买产品,另外寿险顾问陈丹丹也很负责,耐心解答我们我们疑惑,整个过程没有强制推介,都是根据客户的需求做针对性建议,从目前的感受来看,很好的,希望继续加油!这款产品性价比高,可能是寿险公司还不是很知名的缘故。
  • ly402152***
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    比较郁闷的是这款12月17日还给打折,比双12优惠的多了,买了2款多花了将近50元,每次都在慧择这里买保险,经过反复对比,认为这款保险经纪实惠。但是我比较相信慧择网,如有意外,服务专员也会很好的帮忙,王桂涛专员主动跟踪保险时间的评论。
  • ffi***
    点评产品:吉祥人生全年综合保障计划
    用户评分:很好
    仔细看了一下保险细则,是比较全面的保障。原来买的那款到期了,现在由于区域限购不能买了。客服给推荐了这一款,对于需要经常出差、自驾的还是比较适合的。
对"自驾车意外险"我有话要说
  • jinb***
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    刚买的车,算是新手新车驾驶吧。虽然交强险、车损险、第三者责任险什么的都上齐了,但还是有点不放心。而且买了车以后自驾游在所难免的,和老婆商量了一下,索性一次性把保险都给上齐了,反正一年三百块钱都不到,很划算的。
  • imaginat***
    点评产品:众行天下-慧择自驾车保障 计划A
    用户评分:很好
    这款保险非常适合开车,这些保障方便不少。
  • wr123***
    点评产品:华泰全年无忧自驾车意外伤害保险
    用户评分:很好
    虽然车子上了全险,但是还是投保一份人身意外险比较好,自己也放心点。慧择网的保险产品不错,服务也很好。
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