企业年金和商业养老保险区别对比哪个更好

　　通过上文对企业年金和商业养老保险区别综合对比，我们不难分析出，企业年金和商业养老保险虽然同样都是针对被保险人的老年生活提供保障，但是两者有着本质的区别，企业年金可以说是一种制度安排，它的保障对象往往是垄断性行业和高盈利性国企的国企单位员工，而商业养老保险则是一种消费品，它的保障对象往往更加广泛，无论您是普通老百姓，还是亿万富翁，均可以自由购买。另外，根据目前我国的国情，中国有230万家中小企业，占就业人口的75％，但建立企业年金的不到100家，所以企业年金被媒体称之为“豪门盛宴”，一点也不为过，相对于商业养老保险而言，企业年金更多是国有垄断企业为职工谋福利，甚至为少数人谋私利的手段，而无法从根本上解决我国80％的人没有基本养老保险的难题，购买商业养老保险无疑是最佳的选择。
　　个人该如何合理搭配商业养老保险来完善自身养老保障呢？
　　1.目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此投保需要按需进行。传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
　　2.商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
　　3.养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。经济实力较为雄厚者，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
　　4.考虑到目前人的寿命都在不断增加，所以在商业养老保险金的领取年限方面，建议延长至80周岁以上。