在当今社会,人们的养老需求随着社会经济的发展而增加,但政府实施的社会保险政策已不能满足人们的需求。为此,很多人将目光投向了商业养老理财保险。面对市面上琳琅满目的养老理财保险,消费者该了解些什么?又该如何投保?下面小编就为您讲述具体情况。


  养老理财保险一:定义
  养老理财保险即商业养老保险,是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。
  商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
  商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。


  养老理财保险二:分类
  传统型养老险
  传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代,商业养老保险的预定利率曾高达10%,但目前不会超过2.5%。
  分红型养老险
  分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。
  万能型寿险
  万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
  投资连结保险
  投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。


  养老理财保险三:额度
  养老保险是一种远期计划,从投保人交费到年金领取,会受到多种因素的影响,比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用,再结合交费能力、养老金筹集方式,如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口,最后才能估算出合适的养老保险额度。


  养老理财保险是以获得养老金为主要目的的长期人身保险,它主要包括传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险四种,每一种都有其优缺点,消费者可理性分析自身需求和保险特点后投保。不管您选择哪一种养老理财保险,您都要根据实际情况合理设置保险额度,从而完善养老保障。