【摘要】众所周知，保险基金和社会保险的特点是覆盖广，保障低。市民通过购买保险基金，可享受最基本的生活保障。但是在家庭理财过程中，保险基金只能提供低水平保障，无法实现人们“钱生钱”的美梦。想要更好的进行家庭理财，就需要全面的认识保险基金。
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养老保险基金缺乏保值、增值的机制
社会养老保险积累的基金，是为十几年，甚至几十年后的人口老龄化准备的。基本养老保险部分积累基金模式存在的前提是具有投资积累功能，如果没有有效的投资手段作后盾，基金的贬值就成为必然，部分积累的基金模式就失去了其存在的意义。但我国目前养老保险制度的设立，基本养老保险基金结余局限在库存现金、财政专户存款（银行存款）和购买国家债券等几个方面。其中财政专户存款和购买国家债券占绝大部分。这样的限定和基金储存构成，难以保证基本养老保险基金的保值、增值。从银行存款方面看，银行利率的调整,通货膨胀率的波动都直接威胁养老保险基金的保值与增值。据有关资料显示,1985年至1993年的连续9年中,有4年（1985、1987、1988、1989）的养老保险基金各期存款利率均低于通货膨胀率，1986年和1993年3年期以下的存款利率也低于通货膨胀率,只有1990年、1992年的养老保险基金各期存款利率高于通货膨胀率。在这种情况下,养老保险基金即使全部按最长期限（8年）定期存储,也难以保值。从国库券方面看，国库券年利率受通货膨胀率的影响，也同样存在贬值问题。1985年5年期国库券到1989年到期时，有两年利率大幅度低于通货膨胀率，1986、1987年国库券也存在同样问题。
养老保险基金缺乏投资增值机制，大大提高了养老保险的利率风险和通货膨胀风险。
社会保险基金保障有限
社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药，进口药，贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围内。
养老保险基金领取受限
社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人账户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿。
保险基金缺乏理财优势
保险基金提供的基本生活保障，没有理财优势，也不能帮助人们实现“钱生钱”的美梦。而对于一个家庭来说，在规划家庭资产配置时，既需要获得保障，又希望能获得财富的增长。家庭资产的保值增值是保险基金无法实现的，这也是保险基金的一大缺点。
慧择提示：保险基金的缺点主要就是上述几点，从以上可以看出，保险基金虽然能给人们提供最基本的生活保障，但是没有任何理财优势。在制定家庭资产配置规划时，不能仅靠保险基金，否则您获得只是低水平保障，家庭财产还是无法实现保值增值。
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养老保险基金缺乏保值、增值的机制
社会养老保险积累的基金，是为十几年，甚至几十年后的人口老龄化准备的。基本养老保险部分积累基金模式存在的前提是具有投资积累功能，如果没有有效的投资手段作后盾，基金的贬值就成为必然，部分积累的基金模式就失去了其存在的意义。但我国目前养老保险制度的设立，基本养老保险基金结余局限在库存现金、财政专户存款（银行存款）和购买国家债券等几个方面。其中财政专户存款和购买国家债券占绝大部分。这样的限定和基金储存构成，难以保证基本养老保险基金的保值、增值。从银行存款方面看，银行利率的调整,通货膨胀率的波动都直接威胁养老保险基金的保值与增值。据有关资料显示,1985年至1993年的连续9年中,有4年（1985、1987、1988、1989）的养老保险基金各期存款利率均低于通货膨胀率，1986年和1993年3年期以下的存款利率也低于通货膨胀率,只有1990年、1992年的养老保险基金各期存款利率高于通货膨胀率。在这种情况下,养老保险基金即使全部按最长期限（8年）定期存储,也难以保值。从国库券方面看，国库券年利率受通货膨胀率的影响，也同样存在贬值问题。1985年5年期国库券到1989年到期时，有两年利率大幅度低于通货膨胀率，1986、1987年国库券也存在同样问题。
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社会保险基金保障有限
社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药，进口药，贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围内。
养老保险基金领取受限
社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人账户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿。
保险基金缺乏理财优势
保险基金提供的基本生活保障，没有理财优势，也不能帮助人们实现“钱生钱”的美梦。而对于一个家庭来说，在规划家庭资产配置时，既需要获得保障，又希望能获得财富的增长。家庭资产的保值增值是保险基金无法实现的，这也是保险基金的一大缺点。
慧择提示：保险基金的缺点主要就是上述几点，从以上可以看出，保险基金虽然能给人们提供最基本的生活保障，但是没有任何理财优势。在制定家庭资产配置规划时，不能仅靠保险基金，否则您获得只是低水平保障，家庭财产还是无法实现保值增值。
