“重疾险买长期好,还是短期好?”
“那到底终身划算,还是定期划算?
“保45种的,是不是没有保80种好?”
……
最近不少朋友来咨询,重疾险怎么买比较合适。重疾险想选对,确实要综合考虑多个维度,保障期限怎么定,保额多高合适,承保病种越多越好吗……任何一点没考虑清,就有可能会买错。
为此,我们特意邀请曾当过医生的同事张晨,请他从医生角度来谈谈重疾险到底怎么选。
1、怎么定保障期限?
关于保障期限选保多久才合适,在短期和长期之间,建议选长期,因为短期没有任何优势,原因有如下三个方面。
第一,短期的价格和长期的产品分多年交的情况比,没什么价格优势。
第二,一年期重疾,如果是不保证续保的,每年都要重新确定健康告知,健康状况有点问题可能就核保不通过了,那就彻底失去了保障;即使通过了,也要重新计算等待期,有保障空缺期。
第三,如果是保证续保的产品,随着年龄增长,保费也还会增长,长远来看,更加没有长期产品划算。
关于终身和定期之间如何选择,需要回到买重疾险的出发点。买重疾险是希望在万一生病时家里不会有太大的经济负担,所以,保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。原则上,人一生都有大病的风险。预算允许,确保保额够高的情况下,还能选保终身当然优先选保终身。
但很多刚工作的年轻人,经济基础比较薄弱,一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。因此,在身体健康状况好的情况下,可以考虑先买一份长期的定期重疾,然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。
那么这个定期,到底是定多少年比较好呢?我的建议是尽可能保到70岁,至少要保到60岁。为什么呢?我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中的重大疾病年龄构成情况,以肿瘤为例,在45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3,尤其是女性的特定恶性肿瘤,这段年龄的病人占全部病人的50%以上。
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