上次写消费型重疾险时,大白就预告过,会就储蓄型重疾险做一次详细的测评,有不少小伙伴在后台留言催更,既然这么受关注,今天大白就来交下功课!

    文章主要分三部分

    一、储蓄型重疾险VS消费型重疾险,有何区别?适合谁买?

    二、14款热销储蓄型重疾险对比分析

    (1) 哆啦A保等6款多次赔付储蓄型重疾险测评

    (2)平安福等8款单次赔付储蓄型重疾险测评

    三、大白小结:分清主次,才不会被迷惑


    一、储蓄型重疾险VS消费型重疾险

    关于储蓄型重疾险和消费型重疾险的区别,简单说,主要体现在身故责任和现金价值上

    纯消费型重疾险:普遍不含身故责任,只有罹患重疾才赔付保额,若期满未出险,现金价值归0,即费用消耗掉了。优势是便宜、灵活,保障期限、保障内容均可自由选择等,比如可选定期,也可保至终身。

    储蓄型重疾险:含身故责任,无论身故还是罹患重疾,都能赔付保额,一般为终身保障。因人终有一死,所以保险后期现金价值会较高,年老也可退保,作为养老金使用。

    在保费上,储蓄型的普遍要比消费型的贵,所以,其更适合预算较为充足、且有强制储蓄计划的人群购买。

    至于不少小伙伴关心的返还型重疾险,那又是另一个话题,有机会大白再详细测评。


    二、14款热销储蓄型重疾险对比分析

    下面我们来看看产品,这次要对比分析的,一共有14款储蓄型重疾险,都是市场上关注度很高的。为方便大家阅读,大白按重疾赔付次数将其分成了两组

    单次赔付型

    平安福2018版

    中国人寿国寿福(至尊版)

    泰康人寿乐安康

    太平洋金佑人生2017

    安邦长青树

    富德生命康健无忧A

    新华保险健康无忧成人(C1)

    人保寿险人保福

    多次赔付型

    弘康人寿哆啦A保

    同方全球多倍保

    中意人寿悦享安康

    中国太平福禄倍佑

    工银安盛御享人生

    友邦全佑至珍(倍享版)

    Ps:天安人寿出品的健康源优享,在下架后,取而代之的是健康源尊享,在重疾、轻症之外,多了“中症”保障,因直接影响费率,不好与其他产品直接比较,大白将在“含中症保障的重疾险测评”中详细分析,感兴趣的小伙伴,记得留意更新!

    要提醒大家的是,不论分组与否,多次赔付都发生在不同病种之间,比如有分组的,那当组内某个病种赔付过后,整个组别的保障就此结束,也就是说,同一种病不会被赔付两次(部分产品癌症可多次赔付);

    其次,即使首次确诊和第二次确诊的是不同的疾病,但没超过间隔期,比如180天,保险公司也是不赔的。

    所以,挑选多次赔付重疾险,一要看间隔期,越短越好;二要看疾病是否分组,若有分组,则看分组是否合理,判断的主要标准是看保监会规定的6种必保重大疾病分布是否均匀,行业常规的做法是将其分为三组(如下),大白认为,也是我们可接受的底线。

重大疾病分布

    以哆啦A保为例说明

哆啦A保重疾分组情况

从图可以看出,哆啦A保将6种重大疾病放到了4组,分组逻辑分别是:恶性肿瘤+重大器官相关,神经系统相关、心脏疾病相关、其他,分布很均衡,实用性较高

    说了这么多,我们来看看整理的产品对比分析图

    先看单次赔付的

单次赔付储蓄型重疾险对比一

单次赔付储蓄型重疾险对比二

    再看多次赔付的

6款多次赔付储蓄型重疾险对比

    通过上图我们可以清晰地看到,除了福禄倍佑、友邦全佑至珍(倍享版)这两款,多次赔付的重疾险在价格上已经和单次赔付的很接近了。

    那究竟该如何挑选?直接说结论

    (1)如果看重性价比:可优先考虑哆啦A保,保费便宜,保障够用,整体性价比非常高。而单次赔付的安邦长青树,也挺便宜,轻症不分组可赔付5次,是一大亮点;

    (2)如果看重大品牌:多次赔付的,可以看看同方全球多倍保、中意人寿悦享安康、工银安盛御享人生;其中,中意人寿悦享安康疾病不分组,非常有竞争力。

    单次赔付的,则推荐泰康的乐安康、人保的人保福、新华的健康无忧,三款都是轻症不分组最多可赔付3次。

    以上几款具体怎么买,除了看个人偏好外,建议结合自己的健康情况,产品的承保条件综合考虑,毕竟能买上才是关键。此外,保险公司的服务水平、销售人员的专业度也可纳入考量。

    为什么不推荐平安福、国寿福?因为这两款性价比都不高——

    一方面,重疾、轻症保障上,相比同类产品,两款都有所“缩水”,保费还贵;

    另一方面,平安福必须强制购买长期意外险,保费占比还不低,比如30岁男性,买50万平安福,保至70周岁,20年缴费,附加的长期意外险保费竟然高达5000元/年,而同等保额,安意保只需198元,真的很坑了。

    至于金佑人生2017和福禄倍佑,虽有分红,但分红最终收益并不确定,更重要的,从保障角度看,两款也并无优势,并不推荐。

    而卖的比平安福还贵的“友邦全佑至珍(倍享版)”,最大的槽点则在于产品设计得过于复杂,大白在研究条款时,都差点被绕晕,非常不适合普通消费者购买。


    三、14款储蓄型重疾险优劣势分析

    下面大白对这14款产品的优劣势做一个简单的点评,供大家参考。

    一)、哆啦A保

    弘康人寿目前主推的一款储蓄型重疾险,竞争力确实很强,优势项包括

    1、保障较全面:105种重疾可赔付3次;55种轻症可赔付2次,每次赔付15万

    2、价格便宜:选30年,缴费压力更小

    3、投保便捷:线上可直接投保,若健康有问题,可走智能核保,几分钟就能得到核保结论;

    4、重大疾病医疗保障:保额超30万,10块钱就可附加300万的重大疾病医疗保障,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额100%报销

    5、被保人豁免保费:若被保人不幸患了轻症和重疾,后期的保费就可以不用交了

    不足之处

    1、无法附加投保人豁免

    2、严重帕金森、严重阿尔茨海默症,只保到70周岁

    二)、同方全球多倍保

    属于较早出现的多次赔付重疾险,价格也挺亲民,优点是

    1、保障全面:80种重疾最多赔付3次,28种轻症最多赔付3次,每次赔付基本保额的20%,含高发轻症

    2、等待期仅90天

    3、支持被保人轻症/重疾豁免

    4、可附加投保人轻症/重疾/身故豁免

    5、同方全球人寿健康关爱服务:保额30万及以上可享受住院安排服务

    不足之处:投保要求略严格,比如——

    病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保;不支持学生无业/待业/下岗人员作为投保人;家庭主妇最高投保额度为30万、退休人员限额20万。

    三)、中意人寿悦享安康

    这款产品属于市场比较少见的病种不分组的多次赔付重疾险,主要特色如下

    1、病种不分组:赔付1种重疾后,剩余49种疾病的保障仍然有效,最多赔2次

    2、重疾赔付后,不相关的轻症仍然保障:其他产品在赔付重疾后,轻症就不再保障

    3、等待期90天,支持30年缴费

    4、可提供就医绿色通道

    缺点是

    1、间隔期略长:两次赔付需要相隔1年

    2、保费略贵:相较赔付次数,保费有点高,但还是比平安福、国寿福要便宜不少,而且中意人寿也是大品牌,当然,知名度略低了

    3、不可附加投保人轻症豁免:可附加重疾、身故、全残豁免,却不含投保人轻症豁免,希望后期升级能加上。

    四)、福禄倍佑VS金佑人生

    两款都是可分红的储蓄型重疾险,50万保额,年保费将近2万元,保障责任却很一般,都非常不推荐。

    五)工银安盛御享人生

    几个优势

    1、等待期处理上特别友好:患轻症、重疾,不赔付,但合同都不终止,依然有效,而一般产品,等待期患重疾,基本是退还保费,合同终止

    2、保80种重疾,最多赔付三次,轻症保30种,最多赔付三次,包含高发轻症;就疾病分组情况,也较为科学合理

    不足之处

    1、附加的被保人豁免,仅有重疾、身故、全残,不支持轻症豁免,略遗憾;

    2、重疾中对严重帕金森病与严重阿尔茨海默病,仅保到70周岁。不过,轻症中对帕金森病与阿尔茨海默病均保障到终身。

    六)友邦友邦全佑至珍(倍享版)

    友邦全佑系列一向以“贵”出名,这款倍享版也不例外,相比同类产品,多了很多额外保障,但仔细看,其实每一项都设置了理赔门槛,大白说几个,大家感受下

    1、特定疾病保障:针对特定癌症、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症可额外赔付25万,即一共赔75万,但必须在75岁前,75岁后,也只赔50万;

    2、老年护理金:60岁后完全丧失自主生活能力,50万保额会分10年,即120个月发放,但10年后合同结束,被保人发生重疾或死亡,保险公司不再赔付。

    而同等保费情况下,如果买的是同方多倍保,保额可以做到100万,且也是3次赔付,而且如果客户在63岁退保,在不附加任何条件的情况下,可直接拿回50.1万。

    3、特别关爱金:确诊重疾后,超过365天后身故,额外给付25万,但如果少一天,这25万也不给。

    重要的是,这款产品本身还有几个不足:

    1、疾病分组不合理:6种高发的重疾中,急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症在同一组别,而且重疾时间间隔为365天,这就大大降低了理赔率

    2、轻症保障:轻症只赔1次,而且轻症只保障到75岁,75岁后就没有保障了

    3、需强制附加长期意外险,属于捆绑销售了

    4、重疾、全残、老年长期护理金、生命终末期、身故,仅赔付其中一项。特定恶性肿瘤、现代病,也是仅赔付一项

    综上,友邦虽然是大品牌,但产品性价比实在不算高。当然,如果看重友邦海外理赔优势的,经济又相当宽裕,可以购买。关于海外就医、理赔的话题,大白后期也会专门发文讲解。

    七)平安福2018VS国寿福

    前文已有阐述,这里再补充几点。

    1、等待期责任

    国寿福等待期180天,期内出险,返还所交保费;平安福等待期90天,但期内出险,仅返还现金价值,这点略坑。

    2、轻症责任

    平安福2018,将原位癌一拆三,高发轻症:不典型急性心梗、冠状动脉介入术和脑中风后遗症,都不包含,但赔付次数比国寿福多了2次。当然,国寿福的保费也比平安福要便宜,且长期意外险可自由附加。

    3、豁免责任

    两款都可附加投保人重疾/身故/全残豁免,而被保人豁免,国寿福是“轻症豁免”;平安福是“重疾豁免”,国寿福无疑更有优势。

    所以,如果非要推荐一款,大白会建议买国寿福。

    八)乐安康

    算是几家老牌保险公司中,最便宜的一款终身储蓄型重疾险了,保障也较为全面:包含身故、重大疾病(60种)、轻症(22种、含高发轻症)、轻症豁免,提供就医绿色通道,并且可以附加投保人豁免责任。0-60周岁可以购买。

    缺点是:轻症不包括较为高发的“轻微脑中风”;等待期高达180天;保费总体还是略贵。

    九)安邦长青树

    和华夏常青树非常相像,优势是

    1、轻症不分组最多可赔付5次

    2、投保区域相对较多,全国18省市有分支机构

    3、保费较为便宜

    4、未成年身故、全残返还两倍保费,但未成年人投保,最高保额为30万,且重疾不含儿童高发的严重幼年风湿关节炎

    5、线上可直接投保,若健康有问题,可申请人工核保

    6、等待期患轻症,不赔付,但合同继续有效

    不足之处

    1、不能附加投保人豁免

    2、轻症中不含高发的“不典型的急性心肌梗塞”,但含冠状动脉介入手术,其可用于治疗急性心肌梗塞,也就是说,采用了这种手术,保险公司也赔付。

    十)富德生命康健无忧A

    最大亮点是:轻症不分组,最多可赔付5次,但限制在70周岁前,70周岁后,即使患轻症,保险公司也不赔。

    其次等待期后,被保人身故/全残,都赔付保额。

    若问全残保障重不重要,大白的看法是,同等保费情况下,当然包含全残的要比不包的要好。

    但如果没有,也不必强求:一是产品会约定,重疾、身故、全残,仅给付其中一项;其次,重疾其实已包含了大部分的全残,比如多个肢体缺失、瘫痪、双目失明等。

    十一)新华人寿健康无忧成人(C1)

    几个优势

    1、等待期处理上很人性化:患轻症,轻症责任中止,合同继续有效;患重疾、身故,返还所交保费的1.1倍,合同终止

    2、保障责任较全面:85种重疾,35种轻症(不分组,最多可赔付3次),轻症理赔后,后续保费豁免,合同继续有效

    3、前10年关爱金20%保额:保单生效后的前 10年内患重疾或身故,额外赔付10万元。

    4、特定重疾额外赔付20%保额:若不幸患上 6 种特定重疾,额外赔付10万元。包括:骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术。

    5、可附加投保人身故或者全残豁免

    不足:不可附加投保人轻症豁免——对保险公司来说,投保人轻症豁免,风险较大,不支持可以理解,但依然略感遗憾。

    十二)人保福

    这款产品在形态上,和平安福、国寿福很相像,即主险终身寿险+附加重大疾病保险的形式,主险和附加险一样是共享保额。

    几大亮点

    1、保障较全面:100种重疾;50种轻症,赔付3次,无间隔期,被保险人可附加轻症豁免。

    2、现代病特别保险金:75岁之前,患10种特定的现代病(如脑癌、白血病、骨癌等),可赔付65万元。

    3、可选30年缴费

    不足之处:无被保人轻症豁免。

    

    大白说:分清主次,别被迷惑

    从上述测评来看,相信大家能感受到,储蓄型重疾险,尤其是多次赔付的,相比消费型重疾险,要复杂得多,稍微不注意,可能就会被条款给绕进去。

    所以,在筛选产品时,宜优先确定需求(重疾责任、轻症责任、身故责任),划定预算范围(保额、缴费期限),再去针对性地看产品,这样才不容易被一些非核心的保障责任,比如护理金、癌症康复金、保单分红等因素给影响到。