看朋友圈,总有几个大病轻松筹会刺痛我们的眼睛,为了能无后顾之忧地看病,很多人在配置保险时,首先想到的就是重疾险。不过,这两年大热的百万医疗险,因不限病种、不限疾病状态,不限治疗手段,在大病保障上也形成了自己独特的优势。

    关于百万医疗险,大白其实也聊过不少,可面对市场上玲琅满目的百万医疗险,很多小伙伴表示已陷入“选择困难症”。既然如此,今天大白就来全面系统地聊一聊百万医疗险究竟如何挑,对市场性价比较高的8款「保证续保」的百万医疗险也会详细测评。

    本期主要内容如下

    百万医疗险究竟该怎么买?

    8款“保证续保”医疗险对比测评,哪款好?

    具体分析8款百万医疗险产品优缺点

    一、百万医疗险究竟该怎么买?

    考虑 一些小伙伴对百万医疗险并不了解,在测评产品前,大白先简单讲讲购买百万医疗险的4大基本要点。资深用户可跳过不读,直接看第二节的产品对比。

    1、百万医疗险保什么?

    大白说过,医疗险主要分为三类,虽然都是解决住院医疗费用的问题,但因保额、免赔额、报销范围等差异,导致保障力度截然不同    

医疗险基本分类

    其中,百万医疗险因为不限疾病、不限社保用药,还有针对癌症等特殊门诊的报销(确诊癌症,免赔额下降为0,也是百万医疗险一大特色),保障内容全面,保额高达百万,很适合作医保、重疾险的补充,也可以做为短期的大病保障。

    这里大白也简单说下,为什么医疗险和重疾险无法相互替代,主要体现在杠杆比和保障范围上

    杠杆比:医疗险几百块就能买到上百万保额,杠杆比相较需长期缴费、保费普遍好几千的重疾险更高;

    保障范围:医疗险不论大病小病,只要住院就能赔,而重疾险限定了重大疾病的病种及数量;在赔付上,医疗险是报销型,只能覆盖住院费用;而重疾险为定额给付,达到理赔要求,保险公司会一次性赔付保额,你可用来看病、弥补收入损失、后期疗养,也可补贴家用,很自由。

    

    2、百万医疗险能100%报销吗?

    很多百万医疗险宣传能100%报销,事实并非如此,主要和免赔额、保障责任、补偿原则、免责条款有关。

    这里重点说说免赔额、补偿原则的问题。

    免赔额其实类似医保中的“起付线”,百万医疗险的免赔额一般是1万,扣除社保报销部分后,低于这个数字,保险公司并不赔。

    这是什么概念呢?目前国内80%的医疗险理赔金少于3000元,而5%的大额病例,平均理赔金是18647元,也就是说大部分人达不到理赔的门槛。

    所以一些保险公司推出了5000元、甚至0免赔的产品,那是不是就比1万免赔的要好呢?

    其实未必,因为免赔额越低,意味着理赔门槛也低,为了不“赔穿”,保险公司会通过提高保费来转移风险。像0免赔的一起慧99,0岁购买,保费为2700多元,而尊享e生只要766元。

    所以,1万免赔额,作用在于过滤掉一些高发、理赔多的小病,从而大幅降低了保险公司的保障成本,却推高了产品的杠杆比。

    像30岁男性,几百万保额,一年保费也就300左右。现实生活中,比如今年,也已经出现交了几百元保费,理赔74万这样的理赔大案。

    至于补偿原则,总结一句话就是你不可能通过医疗险获利。所以你从医保、单位团险、其他补偿渠道,以及从保险公司的理赔所得,一定会等于或小于你实际的医疗支出。这意味着,买多份百万医疗险,未必能多次理赔。


    3、医疗险的续保问题

    目前除了税优健康险,市场上的百万医疗险没有一款是真正意义上的保证续保。

    不管保险公司如何承诺,其依然保留了整体调整费率及产品停售的权利。

    这个其实不难接受,短期险,就意味着短期保障,每年花个几百块,想保一辈子,不切实际。

    所以与其纠结续保问题,不妨将精力放到筛选续保条件好的产品上。

    什么是好的续保条件?即续保无需二次审核、不需要重新健康告知,而且上一年度无论是住院理赔了、罹患疾病了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独调整费率。

    像尊享e生、平安e生保、微医保的合同条款就明确写明了“不因被保人健康状况变化或者历史理赔而拒绝续保或单独调整续保保费”,包括“停售后不能续保”也写入了条款。


    4、健康告知

    大白说过,论健康告知的严格程度,医疗险>重疾险>寿险>意外险,而医疗险普遍一年一买,也不适用两年不可抗辩条款,所以对于健康告知大家一定要认真对待。

    尤其是网销、又不支持智能核保的,更不要怀着侥幸心理带病投保,一旦保险公司从你的医疗记录查到不如实告知的行为,可以直接拒赔。


    二、8款百万医疗险对比测评

    下面来说说大家最关心的问题:哪些产品值得买?

    大白筛选了市面上热销的8款百万医疗险,并进行了详细的对比

    平安e生保2017版(300万计划)

    众安尊享e生旗舰版

    好医保.住院医疗(众安版)

    微医保

    一起慧99

    复星钢铁侠乐享一生

    华夏医保通(普通版)

    泰康健康尊享C款(计划1)

    话不多说,直接上图

8款百万医疗险对比一

8款百万医疗险对比二

    Ps:

    1、记得看清大白测评的版本,同一保险,不同版本,保障责任和保费是有差异的,千万别弄混了。

    此外,医疗险首次投保和非连续续保,相比连续续保,保费上也是有差异的,简单说,连续续保保费会更便宜,也不用再重新计算等待期。所以,大家看准后,如无特殊原因,就别随意更换产品了。

    2、华夏医保通、泰康健康尊享C款因为必须先购买长期重疾险/年金险才能投保,大白没找到健康告知,所以无法给大家参考意见。

    从上图来看,是不是觉得这些百万医疗险,其实挺相像的,有“套娃”的感觉?那到底要怎么选?这里大白给大家做一个简单汇总

    (1)如果看重高保额、低保费:平安e生保、尊享e生旗舰版、好医保、微医保都可以考虑。其中,在重疾保障上,好医保、微医保是保100种重疾,更有优势,保费也更便宜。

    (2)如果健康有问题:推荐购买平安e生保2017版、尊享e生旗舰版、微医保、复星钢铁侠乐享一生,这四款产品都支持智能核保,像乙肝病毒携带、乳腺增生,通过智能核保也是有机会承保的。不过,请注意乐享一生只限49岁内投保。

    这里大白想重点聊聊支付宝的好医保,其健康告知只有3条,很宽松,大白未优先推荐,主要有两条理由

    1、不支持核保,健康告知满足不了,就无法投保;

    2、从大白这几年的观察来看:如果你能满足严格的健康告知,就不要去买健告宽松的产品。

    因为健康告知宽松,将吸纳很多不太健康的人来投保,赔付率会更高,保险公司一旦亏损太多,产品停售的风险也就会更大。即使不停售,也可能会通过提高免赔额和保费来控制风险。这对身体健康的投保人来说,无疑很不公平。

    (3)如果担心续保问题:优先考虑复星钢铁侠乐享一生,5年内无需担心产品涨价和停售。但如果5年之后产品停售了,一样想买也买不到,这点和尊享e生、平安e生保是一样的。

    之所以不推荐华夏医保通、泰康健康尊享C款,是因为这两款都必须搭配长期险(重疾险/年金险)才能购买。

    如果本身有购买对应保险公司长期险计划的,可以考虑,若无计划,就不建议为了买这两款产品而去选择对应的长期险,有种本末倒置的感觉。尤其是泰康健康尊享C款前两次续保,还需重新审核,并不友好。

    (4)如果看重增值服务:建议大家重点关注尊享e生旗舰版,不仅支持家庭共享1万免赔额,也提供绿通服务、医疗垫付,在医疗资源紧张的中国,这两项在大病、急病上确实能够救命。

    此外,可报销高端的质子重离子放疗技术,4月3日又新增指定疾病(恶性肿瘤、良性脑肿瘤)特需医疗保障(可去二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部就诊)。大白认为,尊享e生确实做到了在增值服务上引领行业的表率作用。

    (5)如果看重免赔额:那可以看看一起慧99,0免赔,可以将各种医疗费风险都进行转移,可为0-6岁的儿童进行购买。略遗憾的是,其续保条件较差,罹患严重疾病的情况下,不可能再进行续保。

    (7)如果是高危职业:推荐好医保和微医保,两款仅在投保须知中排除部分高危职业。


    三、八款医疗保险,优缺点分析

    下面我们对这8款产品的优劣势进行详细的考察,给大家更直观的参考

    平安e生保2017版

    优势是:大品牌,保额高,续保条件不错,提供智能核保,最高保至60周岁,有癌症就医绿色通道服务。

    不足之处

    1、地域限制:仅在平安健康有分支机构的地方销售,但支持全国理赔。

    2、门急诊:仅报销前后7天

    3、除外责任:有25条,既往症、职业病、整形美容、怀孕、康复治疗、中草药、医疗鉴定、未在认可医院就诊、滑雪滑冰等高风险运动都不赔。

    尊享e生旗舰版

    无论是保障内容和性价比都很不错,续保条件好,支持智能核保,在增值服务上,也是目前百万医疗中最全面的。其中,家庭共享免赔额、质子重离子、附加指定疾病特需医疗需付费购买,但保费增幅并不大。

    不过,对于扁桃腺,甲状腺、疝气、女性生殖系统的检查和治疗,尊享e生旗舰版有特别约定120天等待期。

    好医保

    目前好医保分众安版和人保版,两者保障责任、保费一模一样,只是保额略有不同

    人保版好医保一般医疗保额400万,重疾医疗保额也是400万

    众安版好医保责任一般医疗300万,重疾医疗保额为600万

    具体能买到哪版,目前支付宝是随机分配,在大白看来,反正也用不了那么多,不用太过纠结保额。

    再说说好医保的优势

    1、便宜:保费比其他百万医疗险低了30%左右;

    2、重疾医疗扩充到100种重大疾病,且0免赔

    3、健康告知宽松

    4、职业限制较少

    不足之处:不支持核保,使用体验略差。

    微医保

    和好医保差异不大,双方也掐得很紧:一款升级,另一款基本会马上跟进。

    优势是:保额高、保费便宜,保障责任全面,支持智能核保,标准理赔案件支持快赔服务,有526家三甲医院的医疗资源,购买使用体验好。

    不过,其医疗垫付仅针对100种重疾。

    一起慧99

    慧择网跟安心财险定制的百万医疗险,亮点是0-65岁可投保,0免赔额,花多少,报多少。如果选的是“有门诊计划”,那普通门诊也能够报销,年度限额5000元(限社保内用药)。

    不足之处:保费偏贵;续保条件不友好;腺样体肥大、疝气或扁桃腺等待期为90天;门诊手术不报销。

    复星钢铁侠乐享一生

    最大的亮点:5年内不用担心产品涨价或停售,选5年缴费,保费也不太贵,支持智能核保。

    不足之处:

    1、最高投保年龄为49周岁,老年人想买也买不了

    2、仅限广东省内销售

    3、普通版5年免赔额2万,plus版5年免赔额1万,但保费略贵。

    医保通

    优势之处:续保条件好——产品停售也可续保,不过,如果累计给付的保险金超过终身给付的500万限额,则不能再续保;0-65周岁可购买,可投保区域多。

    不足之处:捆绑销售;无社保去购买,保费会贵很多,不走社保结算,免赔额提高到2万,报销比例降至60%。

    泰康健康尊享C款(计划1)

    这款产品有很多版本,包括此次测评的C款,也分计划一和计划二。若要投保,注意留意下版本有没有选错。

    优势:大品牌;罹患105指定重疾,保额翻倍至100万;可投保区域多,停售可续保。

    此外,社保支出及公费医疗可抵扣免赔额,也是一个很大的亮点。因为大部分百万医疗险都不支持,仅支持其他商业保险已报销部分和个人自付部分纳入免赔额。

    缺陷方面:

    1、捆绑销售;

    2、前两次续保需保险公司审核通过才可以;

    3、保费偏贵


    大白小结

    从以上的测评,相信大家能够感受到,这些百万医疗险,保障内容大致相同,只在小的产品设置上,会各有优缺点。具体买哪款,自行决定。非要大白选一个,大白会告诉你,我买的尊享e生旗舰版……

    至于适用人群,大白非常推荐年轻人买百万医疗,作为医保、重疾险的补充,即使产品停售,只要身体健康,也不愁找不到替代品。

    身体不健康的,则请重视大白说的健康告知的问题,真的发生理赔纠纷,其中的耗时耗力,凡是体验过的,不会想体验第二次。