昨晚和几个朋友吃饭,吹水间有个老哥就向我提了2个有趣的问题:

    现在投资收益这么低,我能不能用保险抵御通胀?

    如果我买了50W的保额,那30年后这50W能起多大作用?

    今天就借着昨晚的酒劲,和大家好好聊聊上面两个问题。

    一、通胀是谁都逃不过的税

    巴菲特在1977年就说到:通货膨胀是一种税,这种税比我们的立法者所制定的任何税种都更具毁灭性,并且任何人都逃不掉。

    关于通货膨胀,想必大家肯定都有个基本的认识。通俗来讲就是货币购买力下降,今年的100块在深圳能买5斤猪肉,10年后可能就只能买1斤了。

    每个人都不可能不受通胀的影响,因为你不可能不消费。我国的通胀率,一直就是个不可深挖的雷区,每年官方都会给出一个公开的基本数据,但有些民间老百姓和一些学者总觉得实际情况更严重。

通胀率数据

    上图是近些年官方公布的通胀率数据。通胀率也称物价变化率,是货币超发部分与实际需要的货币量之比,02、09年出现的负值表示短暂性的通货紧缩,10到15年的通胀率平均为2.9%,呈逐年走低趋势。

    对个人而言,通胀最大的影响就是家庭财富的缩水

    如果手上都是现金,而没有能够升值的房产、收藏品、股票基金,那么未来不紧缩你手上的钱一定就会缩水,这就是通胀的力量。

    如何避免通胀影响家庭财富呢,有3种方法:

    1,举债(利息要低,最好是无息);

    2,消费(把钱都花掉,无胀可通);

    3,增值速度跑赢通胀率(例如买股票基金之类,但不要去碰e租宝、p2p之流);

    举债肯定是不现实的,对于天生爱存钱的国人来说,把钱都消费掉也行不通,唯一可行的便是投资了。


    二、保险能抵御通胀吗?

    准确来说,保险并不能完全抵御通胀。

    上面已经说到,能跑赢通胀的、而且实际可行的只能是投资的增值速度超过通胀率,保险作为一种非债务性资产也是跑不过通胀的 。

    按照3.5%的通胀率,50W在30年后折现也就大概不到今天的20W,那既然如此,现在的50W保额在30年后又有啥用呢?

    这个问题也不复杂,长期险采用的是均衡费率,这其中就考虑了通胀,也就是你每年交的保费都是一样的,不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱,就不会跟20年前第一次缴费一样了。

    退一万步讲,即使保险公司把钱收上去,那不也被通胀,“钱不值钱”了。所以,这钱其实就是挪腾了个地方,你放在银行、放在家里都是会贬值的。 

    更何况保险的核心就是对人的保障,要是在保险期出了事,那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事,那么根本就不用买保险。


    三、分红重疾险能抗通胀吗?

    为了迎合用户担心通胀的心理,保险公司推出了分红型重疾险,通俗来讲就是保额会增长或返还。

    很多线下保险代理人在推销分红重疾险时,都会强调它能抵抗通胀,分红险到底能抗通胀不,我选择了太平洋保险的一款分红型保险金佑人生和非分红保险康健一生(多倍保)实际演示一番,如下图: 

分红演示表

    从上图可以看出:无论是保障种类还是保障额度,非分红的康健一生(多倍保)都要优于分红型的金佑人生(图中红字代表优势部分)。

    康健一生最大的优势是轻症额外赔付和重疾轻症都是赔付3次,轻症赔付不占用保额,而金佑人生轻症要占用保额,赔了一次轻症后重疾险的保额会减少。      

    重疾险买的就是保额,在50岁之前,金佑人生的低档和中档分红重险保额都在50W以下,很难起到抵御重大疾病的作用,也就是说金佑人生的被保人长期处在保障不足的状态。

    这也是我对那些预算有限的朋友不推荐买分红型保险的原因:钱花了倒不少,却只买到了很少的保额,在当前保障都没有充足的情况下,去考虑将来通胀问题,根本就是轻重倒置。

    而且分红险合同中都会写上一句“红利分配是不确定的”,这句话的含义就是提醒大家演示的分红收益都是不确定的,有可能达不到。

分红收益合同

    所以,分红型重疾险其实也不能解决通胀。

    不过对于预算足够、收入较高的朋友,倒也可以考虑下分红型的保险,每年一定利率的分红倒也不失是个理财收入的好来源。


    四、如何抵御通胀?

    保险姓“保”,最终的本质在于保障,而非理财投资,所以根据上面抵御通胀的方法来看,就是消费,具体在保险上就是买够高的保额,实现保障(保额)的最大化。

    1,我们可以通过保险组合的方式提高保额,比如、医疗险、重疾险、寿险之类的都买好,从而更全面的应对未来各种风险,能够有效的对冲通胀。

    2,同时,也可以采用终身型重险+消费型重险、或是“动态加保”,在保障期限内再次投保的思路,多次配置把保额做高。在这里强调预算不多的话,就不要买什么分红、返还之类的保险,买保险的核心就是对人的保障,而不是通过保险公司获取更高的利息。


    总结

    在实际生活中,跑赢通胀的最好方法还是投资,只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高,很多人都玩不转。

    去年乐视崩盘的时候,网上就有个段子:“精英死于乐视、中产死于e租宝、屌丝死于p2p”。虽然是段子,但其实也反映一个现实:资本市场里,聪明人总有方法能拿走散户的钱。

    记住今天文章核心的3个点

    1:保险并不能抵御通胀。

    2:分红险其实也不能抵御通胀。

    3:我们可以通过“保险组合”或“多次投保”的形式把保额做高,从而有效对冲通胀。