我是Fan,以后会经常跟大家见面的!这个周末除了“采风”,也跟姐妹们聚了,一群孩子妈,话题总绕不开孩子。

    入行这么多年,好像每年都会遇到很多新手妈妈,在给孩子买保险时,一上来就问,“什么最好,哪款产品最棒,我就要给孩子买最贵的......”

孩子买保险

    混迹保险行业多年,也接触了不少产品,但请原谅,最好最贵的,臣妾真的答不上来!我一直强调,保险产品没有最完美的,适合自己的就是最好的。

    买保险很有学问,尤其是给宝宝买,先别急着下手多囤货,得先了解怎么配置,然后才是学会如何在琳琅满目的产品中挑到符合自己需求的产品。

    好,不废话了,Fan要开车......啊不,开讲了!

    先上一张图告诉大家孩子得买什么保险以及购买顺序,精彩在后面!

儿童购买保险顺序图1

    一、什么时候给孩子买保险

    不少朋友问过这个问题,我都是回答:“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜,而且投保容易。

    先上少儿医保,参保后,可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。

    按照2017年深圳的社保政策,少儿参加的医保是基本医疗保险二档,少儿医保缴费=上年度深圳在岗职工平均工资×0.8%×12个月=7480×0.8%×12个月=718.08元/年。

    另符合深圳市计划生育政策的参保少儿,还可享受财政补贴每人每年450元,就是说每年实际缴费才268.08元。(具体政策各地不同,自己查询。)

    所以对于新生儿宝宝,最着急的不是买商业保险,而是第一考虑办理好医保。医保作为国家福利的基础保障,广覆盖,保费少,报销额度高。而且最大的好处是,不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保,也就说能带病投保


    二、有了医保,孩子商保怎么买?

    根据孩子可能会面临的风险,对应配置:少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

    (1)少儿重大疾保险,越早买越好

    据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

    儿童癌症中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

    下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:

恶性肿瘤发病率

    从上图可以看出,每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0~4岁的发病率最高,是其他年龄段的1~3倍,5岁以后开始有明显的回落趋势。但患上癌症并不意味着等待死亡。

    例如,在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病,随着医疗技术的发展,已不再像过去一样是不治之症,及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

    为了转移大病带来的重大经济损失风险,保证有足够的钱治疗,父母必需做好充足的准备,在孩子出生满月后就可以买重疾险,越早买越好,费率也越低。

    (2)0-6岁儿童医疗险理赔多

    和大人相比,孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差,三天两头跑医院是常事。

    根据去年慧择网发布的《儿童保险大数据报告》,有几个重要的数据跟大家分享下:

儿童保险大数据报告

    1、有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段,为其购买了住院医疗险。

    2、在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

    从以上的理赔数据可以看出,虽说有医保,但商业保险在0~6岁的宝宝中仍然发挥着重要的补充作用,主要是低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低,相比其他阶段更容易感染流行性疾病。

    少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点,商业保险作为对医保的补充,能够解决小额的医疗风险。

    建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险,作为医保的补充。(另外市场上还有一些婴幼儿疫苗特色保障,也可关注。)

    (3)6-14岁少儿警惕意外伤害高发

    孩子天性好动,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,更无法分辨什么是危险。

    意外无处不在,你以为带娃出门风险大,但理赔数据告诉我们,最安全的地方往往最容易忽略风险,因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

意外伤害高发

意外伤害高发常见意外

    看过往的理赔案例,交通意外、溺水、摔跌伤......等等对儿童生命有很大的威胁。

    当孩子2岁起学会走路,就容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;

    3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多;

    当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

    针对已经上学的小朋友,我建议可以购买学平险,就是以前学校会组织购买团体的学生平安保险,一般是意外伤害保险,附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。

    除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外,还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿,例如肺炎。

    只是近几年不少地方取消了团体购买的政策,让家长自行选购。

    由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障,所以保额一般不会太高,保费也比较便宜,市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。

    对于6-14岁的小孩,除了学平险,我建议再多补充一份意外医疗保障,最好1万以上,没有免赔额,100%报销的意外险。交一年保一年,保费大概100-200之间。

    注意:意外身故赔付,国家规定:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买,超额不赔,别白花钱。

    (4)教育金有必要买吗?

    如果基本保障都已经做好了,有能力的,教育金可以储备一部分,根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置,在还没有仔细研究过这类产品前,先做好保障,再去考虑理财,避免花冤枉钱。

    (5)为什么不配置身故险?

    身故保障对孩子来说,基本可以忽略,大部分重大疾病险种,包含的身故责任是直接返保费的,而不是赔保额,这也是出于一种对未成年人的保护。

    另外,寿险不需要给孩子配置,一是孩子小,还没有承担什么家庭责任;二是如果孩子不幸身故,再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障有点意外险的保额就足够了。


    三、总结

    每个孩子的到来,对于我们来说都是无可替代的天使降临。不想错过他们每个成长的瞬间,更希望永远守护着他们,给他们十全十美的庇护。给娃配置充分的保障规划,重疾、意外、医疗几乎要覆盖每个阶段。

    不同的是,每个阶段侧重点会有所不同,需要结合孩子成长所需,不断更新产品或增加保额。之后【保保驾到】也会努力做好产品的解析和测评,供大家参考学习。

    本文记住五个核心点:

    1、社保是国家的福利,务必先给孩子买好。

    2、重疾险越早买越划算,是孩子成长的必需险种。

    3、医疗险可作为医保的补充。

    4、意外险可以等宝宝有自己行为能力后,及时备上一份,预防日常生活中的意外。

    5、教育金,预算足够可考虑;但一定是先保障,后理财。