我有个精算师朋友女儿一出生,就陆续买了3份重险,一份终身,一份30年定期,一份一年期,总计花费才3000块出头一年。

    也有朋友压根就没给小孩上保险,一方面是没有这个意识,另一方面也是由于专业知识所限,无从入手。

    这些年也常在朋友圈看到因重病发布轻松筹、水滴筹的信息,想想是有多么迫不得已才如此尴尬、窘迫的将遭遇公布于众,难道他们不想体面的活着吗?

    这一切都要源于对生存的渴望,既然如此,那我们何不提前规避风险,而重疾险就是抵御儿童重大疾病的一个强有力的保护伞。

    今天在这篇文章,也是解答之前一些朋友问到的“如何给孩子买重疾险”之类的问题,索性将给孩子买重疾险一些原则和注意事项,全部梳理出来,共计7条。


    1:先大人,后小孩

    之前遇到一对父母,两人自己都是没有保险的裸奔状态,却给2岁多的儿子买了份年缴1W多的定期重疾险

    很明显这种情形十分不妥。对于一个家庭而言,首先要保障的就是家庭支柱(一般就是家里赚钱最多的那位),重疾险是少不了的。一旦发生意外,父母一方由于疾病无法工作,也可以通过赔偿确保维持一定的生活水准,起码小孩不会受到太大影响。    

    在这里顺便插上一张行业内公认的儿童购买保险顺序图,重疾险是排在第2位的。因为相对于排在前面的少儿医而言,少儿医保是国家福利,花费少、报销高,最具性价比,所以重疾险排在第2位考虑。

儿童购买保险顺序图

    2:买多少保额?

    既然保的是重大疾病,它的花费肯定是少不了的,以儿童杀手——白血病为例,根据卫生部的统计显示:若是骨髓移植的话费用在50W往上,以最低限度的4~6个化疗流程费用也接近40W了。

    所以按照这个门槛,最低的保额50W应该保证,太少的话那就起不到规避风险的作用了。

说明

    如果预算充足,完全可以将保额做高,100W都不嫌多。但也并不是越多越好,一切还是得从家庭预算出发,量力而行。


    3:保障的病种越多越好吗?

    对于这个问题,很多人都会简单认为:保障的病种越多越好,毕竟从概率学的角度来讲,这能提高理赔成功率。

    但医学可不是讲概率这么简单,保监会规定最常见的25种疾病,基本涵盖了95%以上的重疾。

    有的保险公司为了营销,特意将成年人高发的疾病如脑中风、重度老年痴呆、急性心梗这样的病种加到儿童重疾险的合同中,这样看起来是保的病种多了,但着实有些狡猾。

    列举一些儿童常见的高发疾病,可重点查看合同中有没有这些高发疾病。

    1,白血病,素有“儿童杀手”的恶名;

    2,脑膜炎,5岁以下儿童高发的流行性疾病;

    3,I型糖尿病,高发于青春期;

    4,川崎病,发病急、多高发在6个月到2岁的儿童,80%的病人在4岁以下;

    5,幼年类风湿性关节炎,也是少儿常见的结构组织疾病,多发于14岁以下儿童。


    4:买定期型还是买终身?

    无论是定期型还是终身型重疾,归根到底还是预算的问题,不同类型的重疾险,存在着保费的差异。

    以一年的消费型重疾险为例,因为保障时间短,有的产品保费甚至可以低到100元以下,但这类的产品,我们可以将其作为一种补充,而不是主要的风险解决工具。

    一来是因为一年的消费型一般不能保证续保,二来是因为随着年龄的增大,费率也会上涨,掏出去的钱不断增加。

    在这里可以重点推荐定期型的重疾险,保20、30年的那种,等到小孩长大,自己也有经济能力后,挑选更好的终身型重险产品也不迟。

    对于那种预算特别充足的家庭,也可以考虑下终身型的重疾险,这类险种一般有一定的储蓄功能,不管未来生没生病,等到身故的时候,自己的下一代还是会拿到保额的。


    5:有了重疾,轻症重要吗?

    相比于儿童而言,轻症更大程度上属于一种成年疾病,如原位癌、皮肤癌、开胸手术之类的,一般都是中年人易发的。

    但并不代表轻症就不会发生在儿童身上,目前市面上一些针对儿童重疾险的产品也大多都附带了轻症,毕竟这也是顺应消费者的需求,如果买的是定期,保20、30年或是终身重疾险,那么涵括轻症就更必要了。

    根据各家保险公司理赔数据显示,重疾险发病率越来越低龄化。特别是肿瘤、器官移植、心肌梗塞等大病,越来越光顾于35岁以下的年轻人。

    更何况附带了轻症的重疾险也贵不了多少钱,以80W保额的慧馨安为例,附带了24W轻症的话也就贵了200元,这钱花的绝对值。


    6:带病能否顺利投保?

    这一点或许是父母在投保时最为关心的,毕竟孩子年纪小,生病之类的也很常见,但保险公司为了规避道德风险,对有过生病经历的儿童投保时会非常谨慎,在这里我具体归纳了三种较为严重的情况:

    1:出生情况,体重低于2.5公斤、早产、剖腹产。

    2:之前有过理赔经历,比如报销过门诊医疗、理赔过一些特定疾病。

    3:近期住过院,肺炎、流感感冒发烧、腹泻便秘、麻疹、手足口病等。

    如果存在以上三种情况,不符合健康告知的话,投保肯定是会受阻的。

    人工核保试试,也可以找一些符合健康告知的特定产品(在这里将会有此类情况后续的产品评测推荐);也可以在线下投保,由保险公司进行人工核保,根据个人的具体情况来判断。再不济那就多赚钱,这才是至高真理。

    而如果是感冒发烧之类的疾病,只要病情不严重且符合健康告知的话,那么一般来讲是没多大问题的。


    7:缴费期怎么选择?

    缴费期有一次性缴、5年、10年、20年缴,具体该如何选择呢?

    从长远角度上看,一般是长点好,如果是定期或终身型的重险,考虑到保障期内出险、或是豁免以及通胀的因素,建议最好是选择10~20年的缴费年限。

    如果没啥经济压力,建议10~15年,提前缴完趁早完事,中国人的观念里总是不习惯于欠着点什么。

    同时也要着重考虑家长的年龄,比如要是家长30岁为小孩投保,选择30年缴就很不合理,到那时候家长都快退休了,还是多留点钱养老。


    小结

    对上面7点做个简要总结;

    1,先保大人,再保小孩;

    2,50W、100W保额都不算高;

    3,如果预算够,可以优先考虑终身型重疾险,经济条件一般的可以先买保障20、30年的定期型,实在不行就先买一年型的做补充;

    4,疾病种类并非越多越好,重点关注儿童高发疾病;

    5,疾病保障最好附加上轻症;

    6,带病投保不要急,总有合适的产品和方案,人工核保通过的可能性是很大的;

    7,缴费年限根据经济能力而定,最好是10~20年缴;


    阿宝叔有话说

    今天给大家分享的儿童重疾险购买原则,不仅是我们经验的总结,更是对家长们常见疑问的解读。在此也希望各位将这篇文章转给那些真正需要的父母,多一个人知道,就少一个坑存在。

    文末给大家附上一篇儿童重疾险产品推荐文,妥妥的性价比之王,之后我们也会挖掘出更多高性价比的儿童重疾险给大家。