人生在世,意外、疾病等风险是不可避免的,合理的保险规划,可以帮助自己规避风险。一般来说,人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期(或20岁到50周岁的人群)以及退休后的养老时期,不同的阶段,对保险的需求是不同的,而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此,笔者特意准备了这篇文章,帮助处在不同人生阶段的人规划保险。

  学生时期——意外险、重疾险
  学生时期一般情况下是从幼儿园开始,在大学生毕业后结束,这个阶段的人群在学校的时间比较多,相对来说面临的风险会少很多,所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定,不满10周岁儿童,保额不得超过人民币20万元,已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额,一般综合型意外险是广大家长青睐的产品,能提供交通意外、普通意外等保障,保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病,所以购买重疾险的话,最好选择孩子专属的重疾险,保额可以设置为20万元左右,这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗;保障期限设置成20年到30年左右,这样在孩子成年后,可以重新为自己购买重疾险。

  上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
  上班时期一般是人生中度过的最长时期,财富的积累,家庭的成立、孩子的出生,都会在这个时期完成。
  在上班初期,第一个要买的是意外伤害保险,身体虽好但意外事故难防,买一张很好的保险卡不过150元,相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担,保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元,那么可以买10万的重大疾病保险,选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势,投保大病保险起到同样的作用。
  在30岁左右的时候,自身财富有了一定的积累,这时候可以将消费型重疾险换成终神型的,保额30万元左右即可,如果经济实力比较强,可以提高保额。选择终身型的产品,一方面是因为年龄大了保费会比较贵,另一方面还有会被拒保的可能,男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的,女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病,并且有的重疾险还可以附加生育险,不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活,如果想要老年生活过的舒适,则可以为自己购买份理财险,选择最长的缴费年限,这样能够帮助自己减轻缴费压力。
  另外需要注意的是,女性在准备生孩子的阶段,可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时,提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保,可以参考具体的产品,其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。

  养老时期——享受之前购买的保险的待遇
  这个时期的人群,过了保险年龄,到了享受保险带来的果实的阶段,每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金,不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时,最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品,这样才能发挥出实际作用;挑选医疗保险时,以涵盖住院津贴的为佳,一旦生病住院,这份保险就是一个很好的保障。